Éco-PTZ 2026 : montant max et durée du prêt

Contexte 2026

L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un prêt à intérêts pris en charge par l'État, destiné à financer les travaux de rénovation énergétique des logements anciens. Créé par la loi de finances pour 2009 et reconduit par la loi n° 2023-1322 du 29 décembre 2023, l'éco-PTZ est aujourd'hui prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 par le décret n° 2024-1304 du 31 décembre 2024. C'est, avec MaPrimeRénov et les CEE, l'un des trois piliers du financement de la rénovation énergétique en France.

L'éco-PTZ ne dispose pas de condition de revenu — n'importe quel propriétaire peut en bénéficier, ce qui le rend particulièrement attractif pour les ménages situés en catégorie Violet ou Rose qui ne touchent qu'une faible MaPrimeRénov. Le prêt finance jusqu'à 100 % du montant des travaux dans la limite des plafonds par bouquet (de 7 000 € à 50 000 €), et son remboursement peut s'étaler sur 15 à 20 ans selon les cas.

L'année 2026 marque une simplification notable du dispositif : depuis le décret du 31 décembre 2024, l'éco-PTZ peut désormais être accordé automatiquement dès lors qu'un dossier MaPrimeRénov a été accepté pour les mêmes travaux. C'est l'éco-PTZ MPR, qui supprime l'obligation pour la banque de vérifier elle-même la conformité technique des travaux : le visa Anah vaut éligibilité.

Le barème détaillé 2026

Plafonds et durées par type de prêt

Type éco-PTZ	Travaux éligibles	Montant max	Durée max
Action seule (mono-geste)	1 travail parmi : isolation toiture, mur, fenêtre, plancher bas, chauffage, ECS, ventilation	15 000 €	15 ans
Action seule isolation toiture	Isolation toiture seule	15 000 €	15 ans
Bouquet 2 travaux	2 actions éligibles	25 000 €	15 ans
Bouquet 3 travaux ou +	3 actions éligibles ou plus	30 000 €	15 ans
Performance énergétique globale	Atteinte BBC rénovation ou gain ≥ 35 %	50 000 €	20 ans
Assainissement non collectif	Réhabilitation fosse + dispositif	10 000 €	15 ans
Éco-PTZ copropriété	Travaux votés en AG sur parties communes	30 000 €/logement	15 ans

Travaux éligibles à l'éco-PTZ mono-geste

Les sept actions éligibles à l'éco-PTZ mono-geste sont strictement définies par l'arrêté du 30 mars 2009 modifié :

Geste	Performance minimale exigée
Isolation toiture	R ≥ 6 m²·K/W (combles perdus) ou R ≥ 4,5 m²·K/W (rampants)
Isolation murs donnant sur extérieur	R ≥ 3,7 m²·K/W
Isolation plancher bas sur sous-sol/cave/passage	R ≥ 3 m²·K/W
Remplacement fenêtres/portes-fenêtres	Uw ≤ 1,3 W/m²·K et Sw ≥ 0,3
Installation/remplacement chauffage et/ou ECS	PAC : COP ≥ 3,4 ; chaudière biomasse : 7* Flamme Verte ; chauffe-eau solaire ETAS ≥ 65 %
Installation/remplacement ECS utilisant ENR	Capteurs solaires, CET ETAS ≥ 95 %
Ventilation mécanique (VMC) double flux	rendement échangeur ≥ 85 %

Plafond global éco-PTZ + éco-PTZ complémentaire

Le bénéficiaire peut souscrire un deuxième éco-PTZ complémentaire dans les 5 ans suivant la souscription du premier, à condition que le cumul ne dépasse pas le plafond du nouveau bouquet :

Cas	Plafond éco-PTZ initial	Plafond complémentaire dans 5 ans
1er prêt mono-geste 15 000 €	15 000 €	jusqu'à 15 000 € (autre geste)
1er prêt bouquet 2 = 25 000 €	25 000 €	jusqu'à 5 000 € (3e geste)
1er prêt performance globale	50 000 €	aucun cumul possible

Mensualités indicatives (capital restant dû)

Montant emprunté	Durée	Mensualité (intérêts à 0 %)
15 000 €	15 ans (180 mois)	83 €
25 000 €	15 ans	139 €
30 000 €	15 ans	167 €
50 000 €	20 ans (240 mois)	208 €
50 000 €	15 ans	278 €

Aucun intérêt n'est dû par l'emprunteur : c'est l'État qui rembourse la banque via un crédit d'impôt versé à l'établissement prêteur. En revanche, l'assurance emprunteur (décès-invalidité, facultative mais souvent exigée) reste à la charge du ménage : compter 0,15-0,40 % du capital par an.

Cas pratiques chiffrés

Cas 1 — Maison ancienne, isolation + PAC, propriétaire intermédiaire (Violet)

Couple, 2 enfants, RFR 65 000 € hors IDF → Violet MPR. Projet : remplacement chaudière fioul vétuste par PAC air/eau, plus isolation combles perdus. Devis :

• PAC air/eau Atlantic Alféa Extensa A.I. R32 : 13 800 € TTC
• Combles perdus 80 m² R=7 m²·K/W : 2 100 € TTC
• Total devis : 15 900 € TTC

Aides perçues :

• MPR Violet PAC : 3 000 €
• MPR Violet combles : 80 × 15 = 1 200 €
• CEE Coup de pouce PAC : 2 500 € (intermédiaire)
• CEE Coup de pouce combles : 80 × 11 = 880 €
• Total aides : 7 580 €

Reste à financer : 8 320 €, intégralement couvert par un éco-PTZ bouquet 2 travaux (PAC + isolation) plafonné à 25 000 €. Mensualité ~46 €/mois sur 15 ans. Sortie de chaudière fioul → éligible bonus 1 200 € dépose cuve (Violet).

Cas 2 — Rénovation globale BBC, ménage Rose en IDF

Famille de 4, RFR 95 000 € IDF → Rose MPR (donc MPR très réduit). Projet de rénovation globale d'une maison F2 vers étiquette B : ITE, fenêtres triple vitrage, PAC, VMC double flux, audit énergétique. Devis cumulé travaux : 62 400 €.

Aides perçues :

• MPR Rose ITE 130 m² × 15 € = 1 950 €
• MPR Rose autres gestes : 0 € (Rose exclu de la majorité)
• Bonus BBC rénovation : 1 500 €
• CEE Coup de pouce performance globale (rénovation d'ampleur) : ~6 500 €
• Total aides : ~9 950 €

Reste à financer : 52 450 €. L'éco-PTZ performance énergétique globale à 50 000 € couvre l'essentiel, remboursable sur 20 ans soit 208 €/mois sans intérêt. Reste à apporter en autofinancement : 2 450 €.

Démarches étape par étape

1. Faire établir les devis RGE pour les gestes envisagés. Les performances techniques minimales doivent figurer explicitement sur le devis (R, Uw, COP, ETAS, etc.).
2. Compléter le formulaire « Emprunteur » type éco-PTZ disponible sur service-public.fr. L'artisan RGE remplit la partie technique (« Entreprise »).
3. Déposer le dossier auprès d'une banque distributrice de l'éco-PTZ : BNP, Crédit Agricole, Société Générale, LCL, BPCE, Crédit Mutuel CIC, La Banque Postale ont signé une convention avec l'État. Présenter : avis d'imposition, devis RGE, justificatifs propriété, formulaire emprunteur.
4. Recevoir l'offre de prêt sous 7 à 15 jours. Délai de réflexion légal de 10 jours minimum avant acceptation.
5. Acceptation et signature : l'éco-PTZ est versé soit en une fois (avance), soit au fil des factures travaux (déblocage progressif).
6. Réaliser les travaux dans un délai de 3 ans suivant l'octroi du prêt (5 ans pour la performance globale).
7. Fournir les factures acquittées à la banque dans les 3 ans (5 ans pour performance globale) : à défaut, le prêt devient exigible immédiatement avec intérêts rétroactifs.

Pour l'éco-PTZ MPR simplifié : le dossier MPR validé est joint à la demande bancaire, ce qui dispense la banque de re-vérifier les performances techniques. Délai d'instruction raccourci à 4-6 semaines au lieu de 8-12.

Cumul avec autres aides

L'éco-PTZ est intégralement cumulable avec :

• MaPrimeRénov (par geste et Parcours Accompagné) sans plafond de cumul spécifique à l'éco-PTZ. Voir notre simulateur MPR.
• CEE y compris Coup de pouce. Voir notre calculateur CEE.
• Crédit d'impôt pour adaptation handicap/sénior (25 % des dépenses, plafond 5 000 €/10 000 €).
• TVA 5,5 % sur les travaux éligibles.
• Aides locales : conseils départementaux, métropoles, communes (chèque éco-énergie Île-de-France, primes régionales Bretagne, etc.).
• Chèque énergie annuel.

À noter : l'éco-PTZ copropriété suit un régime distinct du prêt individuel — il est souscrit par le syndicat des copropriétaires et chaque copropriétaire peut ensuite refinancer sa quote-part par un éco-PTZ individuel complémentaire.

Sources

• Articles 244 quater U et 200 quater du Code général des impôts (CGI).
• Décret n° 2024-1304 du 31 décembre 2024 prolongeant l'éco-PTZ au 31 décembre 2027 et instaurant l'éco-PTZ MPR.
• Arrêté du 30 mars 2009 relatif aux conditions d'application de l'éco-PTZ, dernière modification au 30 décembre 2024.
• BOFIP — BOI-RICI-260-30 — Éco-PTZ et crédit d'impôt aux établissements bancaires.
• Société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS) — manuel emprunteur éco-PTZ 2026.
• France Rénov' — Guide éco-PTZ 2026 (france-renov.gouv.fr).

Pour estimer le montant et la durée d'éco-PTZ adaptée AVANT signature, utilise notre simulateur éco-PTZ, couplé à notre outil MaPrimeRénov RFR et notre calculateur CEE.